Avant d’investir en bourse, il faut savoir combien on peut mettre de côté chaque mois sans se mettre en difficulté. La règle du 50/30/20 est la méthode la plus simple pour y voir clair : 50 % de vos revenus pour les dépenses essentielles, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne et l’investissement. Ce calculateur répartit votre budget mensuel, le compare à vos dépenses actuelles et vous indique ce qui reste réellement à investir.
La règle du 50/30/20 en pratique
- 50 % pour les besoins essentiels : loyer ou mensualité de crédit immobilier, charges, énergie, courses alimentaires, transport pour aller travailler, assurances, mutuelle, frais de garde. Ce sont les dépenses que vous ne pouvez pas supprimer du jour au lendemain.
- 30 % pour les envies : restaurants, sorties, voyages, abonnements de streaming, shopping, loisirs. Ces dépenses rendent la vie agréable mais peuvent être ajustées.
- 20 % pour l’épargne et les remboursements : épargne de précaution, versements sur un PEA ou une assurance-vie, investissement en bourse, remboursement anticipé de crédits à la consommation.
La règle se calcule sur les revenus nets après impôt prélevé à la source : salaire, primes lissées sur l’année, allocations et revenus locatifs.
Adapter la répartition à votre situation
Le 50/30/20 est un point de départ, pas une obligation. Le calculateur propose d’autres répartitions :
| Répartition | Pour qui ? |
|---|---|
| 50 / 30 / 20 | La version classique, adaptée à un budget équilibré. |
| 60 / 20 / 20 | Si votre loyer est élevé, en Île-de-France ou dans une grande ville : on réduit les envies pour préserver l’épargne. |
| 70 / 20 / 10 | Budget serré, début de carrière ou période difficile : l’important est de garder un effort d’épargne, même petit. |
| 40 / 30 / 30 | Revenus confortables ou objectif d’indépendance financière : 30 % des revenus partent vers l’investissement. |
Un exemple concret
Avec 2 800 € de revenus nets par mois, la règle du 50/30/20 donne :
- 1 400 € pour les besoins essentiels ;
- 840 € pour les envies ;
- 560 € à épargner ou investir, soit 6 720 € par an.
Si vos dépenses essentielles atteignent en réalité 1 800 € et vos envies 900 €, il ne reste que 100 € par mois. Le calculateur le signale et vous montre où se situe l’écart, ici sur le logement et les dépenses courantes.
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Que faire des 20 % d’épargne ?
- Constituer une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses sur un livret A ou un LDDS, disponible à tout moment.
- Rembourser les crédits coûteux : un crédit renouvelable à 15 % coûte plus que ce que rapporte un placement.
- Investir sur le long terme : un versement mensuel programmé sur un PEA ou une assurance-vie investie en ETF permet de profiter des intérêts composés. 560 € par mois placés à 6 % par an représentent environ 259 000 € au bout de 20 ans.
Pour estimer ce que deviendra votre épargne investie, utilisez notre simulateur d’intérêts composés ou fixez un capital cible avec le simulateur d’objectif d’épargne.
Questions fréquentes
Le crédit immobilier compte-t-il dans les besoins ou dans l’épargne ?
La mensualité de votre résidence principale se range dans les besoins, comme un loyer. Seul un remboursement anticipé volontaire peut être compté dans la part épargne.
La règle du 50/30/20 fonctionne-t-elle avec un petit salaire ?
Avec un revenu proche du Smic, les dépenses essentielles dépassent souvent 50 %. Mieux vaut alors viser une répartition 70/20/10 et garder l’habitude d’épargner, même 50 € par mois.
Faut-il compter l’épargne salariale ?
Les sommes versées automatiquement sur un PEE ou un PER d’entreprise ne passent pas par votre compte : vous pouvez les ajouter à votre part épargne pour mesurer votre effort réel.